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주변에서 추천하는 ISA 계좌
중개형? 서민형? 일반형? 복잡도 하여라!
‘절세의 왕도’로 떠오른 ISA(개인종합자산관리계좌), 요즘 재테크 유튜버들도 다루고 있어서 관심 많으시죠?
그런데… 중개형, 서민형, 일반형… 말만 들어도 머리가 복잡합니다.
오늘은 헷갈리는 ISA의 종류, 개설 방법, 절세 포인트까지 한 번에 정리해드릴게요.
ISA란?
ISA는 여러 금융상품을 한 계좌에서 운용하면서, 일정 수익까지는 비과세 혜택을 받을 수 있는 통합 절세 계좌입니다.
- ✔ 예금, 펀드, ETF, 리츠, 국내 주식까지 운용 가능
- ✔ 수익 중 일정 금액은 비과세
- ✔ 3년 이상 유지 시 혜택 적용
- ✔ 연간 2,000만 원씩, 최대 1억 원까지 납입 가능
ISA는 이렇게 나뉩니다!
ISA는 두 가지 기준으로 나뉘어요:
[운용 방식 기준]
내 자산을 누가 굴리느냐?
구분설명ETF/주식 직접투자
| 신탁형 | 은행이 운영 – 예금·펀드 위주 | ❌ 불가능 |
| 일임형 | 전문가가 운용 | ❌ 불가능 |
| 중개형 | 내가 직접 운용 – ETF·주식 가능 | ✅ 가능 |
📌 중개형 ISA는 ETF, 리츠, 국내 주식까지 직접 투자 가능!
👉 증권사에서만 개설할 수 있어요 (은행은 X)
[세제 혜택 기준]
내 소득에 따라 혜택이 다르다!
구분가입 조건비과세 한도
| 서민형 ISA | 총급여 5,000만 원 이하 또는 종소 3,800만 원 이하 | 400만 원 |
| 일반형 ISA | 소득 기준 없음 | 200만 원 |
✔️ 중개형을 선택해도 내 소득이 낮으면 서민형, 아니면 일반형으로 자동 적용!
중개형 ISA 예시
예를 들어 A씨가 증권사에서 중개형 ISA 계좌를 개설하면 ETF와 주식을 직접 투자할 수 있습니다.
A씨의 연 소득이 4,800만 원이라면 → 서민형 중개형 ISA
A씨의 연 소득이 6,000만 원이라면 → 일반형 중개형 ISA
👉 계좌 유형은 “중개형”, 세제 혜택은 “서민형” or “일반형”으로 나뉘는 거죠!
ISA 개설 방법 (중개형 기준)
- 증권사 앱 설치 (예: 키움증권, NH, 미래에셋 등)
- 신분증 제출 → 본인 인증 → ISA 개설 선택
- "중개형" 선택 후 납입 시작
💡 서민형 자격이 있는 분은 소득 확인 서류 (급여명세서, 소득금액증명 등) 제출 시 더 많은 비과세 혜택 가능!
ISA 활용 전략
- ✅ ETF·리츠 투자: 중개형에서만 가능, 분산 투자로 효율적
- ✅ 장기 보유: 3년 이상 유지 시 절세 효과 극대화
- ✅ 연간 한도 지키기: 매년 2,000만 원까지 투자 가능
- ✅ ISA 만기 연장도 가능: 3년 후 5년까지 연장 가능
주의할 점
- 만기 전에 해지하면 비과세 혜택 날아감
- ISA는 하나의 금융사에서만 1개 개설 가능
- 일부 금융상품은 ISA에서 제외됨 (예: 해외 주식, 암호화폐 등)
- 만기 전에 주식을 모두 매도하고 현금화 해두어야 함 (중요한 포인트로 만기까지 몇 개월 남았다고 하더라도 본인이 판단하기에 단기적 폭등한 상태라고 보인다면 미리 매도해두는것도 좋을 수 있음)
배당소득 ‘과세이연’ 혜택 폐지 (2025년부터)
- 기존:
중개형 ISA 계좌 내에서 배당주에 투자할 경우, 배당소득에 대해 과세 이연 적용
(→ ISA 만기 시점까지 세금 부과 미루고, 최종적으로 저율 과세) - 변경:
2025년 1월 1일부터, ISA 내 배당소득은 기본 과세 (14% + 지방세) 적용
(→ ISA 외부 계좌에서 받는 배당과 동일하게 취급됨)
📌 ETF, 리츠의 배당소득도 동일하게 과세되므로, 배당 중심의 전략을 짠다면 세후 수익률이 줄어들 수 있습니다.
📌 3년이라는 중장기적인 매집기간동안 배당금 과세이연이 되지 않는것은 어찌보면 치명적인 단점으로 보이기는 합니다.
한줄 요약
ISA는 **형태(중개형/신탁형/일임형)**와 **혜택(서민형/일반형)**이 따로 나뉜다!
ETF 직접 투자 원하면 → “중개형” + 소득 따라 “서민형 or 일반형”
ISA는 처음엔 복잡하지만, 절세 효과는 꽤 강력합니다.
ISA 하나쯤은 꼭 활용해보시길 추천드려요 😊
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